对于大多数人而言，购买保险是为了获得安心。除了买得好，更要买对。此白皮书提出了新的选择，家庭保险配置的三步法提供了明确的路径。
近日，题为《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》的研究成果发布，受到广泛关注，被誉为新时代家庭保险配置的指南。
据悉，本项研究由长城人寿保险股份有限公司联合北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）咨询有限公司共同开展，并由中国保险学会和北京大学心理与认知科学学院有关专家全程给予学术指导。作为本次研究的牵头单位，北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任陈凯在发布会上介绍了白皮书的关键发现，并提出家庭保险的科学配置三步法，帮助广大保险消费者快速上手，最大程度提升防御生活风险的能力。
第一步：明确家里应优先防御的风险。
通过分析家庭风险的内涵与外延，白皮书创新性地将家庭风险解构为一级因子：家庭生命周期和财富水平。生命周期分为五个阶段：单身、初创、发展、成熟和晚期；财富水平分为一般、中产、富裕和高净值四类。基本风险包括疾病、意外、死亡；养老风险、财富保值增值风险、财富安全风险为二级因子。
白皮书认为，在动态生命周期下，财富水平不同的家庭在风险特征与保障重点上存在差异。例如，初创阶段的家庭应优先预防高额疾病支出和因病导致收入中断；发展阶段的中产家庭需同时应对疾病、意外、子女教育与自身养老等压力；而晚期家庭则重点关注重大疾病住院与长期照护的支出。研究据此整理出20类典型家庭风险配置模型，帮助任何家庭据此快速定位风险和应配置的保险形态。
图表1：20类典型家庭风险配置模型
第二步：后测算，评估家庭花多少钱买保险最划算。
许多家庭在配置保险时担心花费过大影响日常支出，同时又担心保额不足以应对风险。为解决这一痛点，白皮书创新提出“家庭风险防御指数模型”，用于测算最优保费支出比例。有了该模型，家庭再也不用凭直觉决定花多少钱买保险。
家庭风险防御指数模型以实现家庭总效用最大化为目标，结合跨生命周期预算约束，帮助家庭在消费、储蓄与保险支出之间找到最优平衡，避免投保过度或保障不足。通过千次迭代生成的多元风险情景与经济变量组合，帮助家庭提前评估收入波动与投资回报不确定性，并据模型输出的最优保费配置比例，动态调整保险策略，将被动防御转为主动规划。
图表2：家庭风险防御指数模型模拟结果参考
第三步：再确定，算准需要多少保额才够。
在具体家庭的风险管理中，保费支出要合理，保障额度要充足。需要覆盖的风险包括死亡、疾病与意外伤残、养老、财富保值增值和财富安全等，保额应通过风险保障需求测算进行分析与评估，结合理想额度逐步完善保障计划。白皮书对各风险缺口的测算逻辑清晰可行，例如对死亡风险缺口的测算，需考虑核心家庭成员的养育与赡养责任，保额目标以维持生活水平所需费用为参照，等于生活必需支出减去可用资产之后的金额。
对重疾、养老等缺口的计算，也以相应的保障需要减去可用资产为基础，得出治疗、康复及其他损失的所需费用，再扣除资产以得到所需保额。对于财富保值增值和财富安全等难以量化的风险，白皮书也给出了相应的配置方向，重点在于保护家庭财产所有权并实现合理传承。
为让投保无后顾之忧，长城人寿提出以“心安为家”为核心的三重保障：保心安、享心安、投心安。保心安围绕认知、评估、解决与长期管理风险等全流程服务，借助知客系统、家庭风险防御指数模型和长城AI家保等工具，动态识别家庭风险并据此定制合理的产品与服务。享心安构建AI家庭服务体系，整合健康管理、养老规划及生活服务等资源，提供多项家庭共享的服务权益。投心安坚持长期、稳健的投资理念，持续打造长期配置方案，确保财富安全与增值。
